Несмотря на падение уровня доходов россиян, они по-прежнему охотно берут потребительские кредиты, в то время как банки только сокращают объемы их выдачи, или выдвигают жесткие требования к тем, кто хочет получить деньги на текущие расходы, для покупки товаров или оплаты услуг.
В такой ситуации большим спросом стали пользоваться займы от микрофинансовых организаций — компаний, которые ведут свою деятельность в соответствии с законом о микрофинансовой деятельности и предлагают микрозаймы по упрощенной процедуре без детальной оценки платежеспособности заемщиков и большого пакета документов. С другой стороны, микрофинансирование — это крайне привлекательная сфера для тех, кто хочет организовать собственный бизнес, так как для этого не требуются глобальные капиталовложения, особенно если речь идет о франчайзинге, когда в роли франчайзера выступает коммерческий банк.
Риски микрофинансирования
На первый взгляд, деятельность МФО сулит большую прибыль: с одной стороны, даже небольшие компании быстро «обрастают» клиентами и не испытывают недостатка в желающих получить деньги для решения своих финансовых проблем, с другой стороны, — микрозаймы выдаются по ставке от 1,8-2% в день, что является залогом их безубыточности. Но это не всегда соответствует действительности, так как микрофинансирование сопряжено с большими рисками, о которых доложен знать начинающий предприниматель.
Прежде всего, это уровень невозврата оформленных займов, который составляет не менее 50% от выданного объема заемных средств (значение этого показателя необходимо занести в бизнес-план, чтобы установить адекватные процентные ставки, которые помогут избежать убытков). При этом, в зависимости от изменения платежеспособности граждан, значение данного показателя может меняться, что должно отражаться на стоимости выдаваемых микрозаймов.
Если при организации МФО предприниматель решит воспользоваться франчайзингом, то это накладывает дополнительные ограничения на его деятельность. Так, если франчайзер станет для него своеобразной опорой при ведении бизнеса, то он также будет диктовать свои условия осуществления кредитной деятельности и любое отступление от установленных правил может являться поводом для расторжения договора о сотрудничестве. Кроме того, иногда франчайзинги даже несут административную или уголовную ответственность, например, за обналичивание средств материнского капитала, что запрещено действующим законодательством.
Расходы по организации пункта выдачи займов
Для организации стационарного пункта выдачи микрозаймов потребуется небольшое помещение площадью около 30 квадратных метров, которое можно приобрести или взять в долгосрочную аренду (при этом МФО могут успешно работать не только в крупных городах, но и в небольших населенных пунктах, где численность населения не превышает 50 тыс. человек). В зависимости от расценок, стоимость аренды может составлять до 50 тыс. руб., при этом также придется приобрести необходимую офисную мебель, оргтехнику и нанять 1-2 специалистов для обслуживания клиентов. Кроме того, потребуется сейф для хранения наличных средств, в то время как оборудование кассового узла не является обязательным требованием для ведения микрофинансовой деятельности. Изначально зарплата сотрудников должна составлять хотя бы 20 тыс. руб., причем рекомендуется использовать материальные стимулы (премии, бонусы и т.д.) для поощрения сотрудников и улучшения качества их работы.
Если компания нацелена на долгосрочную и продуктивную работу на кредитном рынке, то ежемесячно ей придется тратить 50-70 тыс. руб. на рекламирование своих услуг. Но это может быть не только размещение рекламы в Интернете, прессе или на телевидении, а и распространение рекламной продукции в местах постоянного скопления людей (в торговых центрах, на остановках общественного транспорта и т.д.).
По приблизительным подсчетам при стартовом капитале в 1 млн. руб. компания сможет выдавать займы в сумме до 5-7 тыс. руб. по ставке 2% в день. Таким образом, если ежемесячно объем кредитования будет составлять 700 тыс. руб., то расходы на организацию МФО окупятся уже через 2-3 месяца. А если использованная бизнес-модель окажется эффективной, то уже через 6 месяцев можно будет открыть еще одну точку обслуживания клиентов.
