Инфляция наряду с прочими рисками является прямой угрозой финансовым сбережениям. Кроме того, хранящаяся на руках наличность не приносит дохода, из-за чего выгоднее класть ее под проценты. Однако участившиеся случаи отзыва лицензий у финансовых учреждений, их банкротство и ненадежность вызывают обоснованные сомнения среди вкладчиков. Поэтому для уверенного открытия депозита необходимо тщательно выбрать надежный банк, благодаря которому вложенные деньги будут стабильно преумножаться.
Основные цели капиталовложения
Первоочередной задачей при открытии вклада является определение цели капиталовложения. Для этого каждый вкладчик должен расставить для себя приоритеты, которые он желает получить от депозита. Наиболее распространенными целями открытия вкладов являются:
- Хранение капитала — сбережение средств от инфляции, трата финансов не предполагается.
- Создание накоплений — необходимость накопить определенную сумму для какого-либо приобретения.
- Контроль и управление сбережениями — накопление процентных средств с возможностью обналичивания.
Пополняемые вклады дают возможность регулярно вносить сумму на депозитный счет, а также расходовать сбережения. Непополняемые вклады предусматривают запрет операций с депозитным капиталом. Альтернативным вариантом являются вклады с процентной капитализацией, которая предполагает ежемесячный перерасчет накопленной суммы.
Ключевые особенности выбора банка для вклада
Надежность финансового учреждения является основным критерием, которым должен руководствоваться вкладчик перед открытием депозита. От данного параметра зависит судьба вкладываемых средств, а также их процентный прирост. Определение надежности какого-либо банка осуществляется на основе комплексного анализа различных факторов (репутации, предлагаемых процентов, вариантов депозитных программ и прочего).
Немаловажное значение имеет то обстоятельство, входит ли банк в систему страховки вкладов. Эта особенность позволит не потерять свои сбережения, в случае отзыва лицензии у финансового учреждения. Система страхования гарантирует вкладчику возврат средств до 700 тысяч рублей. Для этого необходимо перестраховаться и разделить сбережения на небольшие части и открывать депозиты в различных банках. Ознакомиться со списком финансовых организации, которые являются членами страховой системы вкладов, можно на ее официальном сайте.
Предлагаемые банком проценты служат наглядным признаком его надежности. Стабильные крупные учреждения не предлагают заоблачных годовых процентов. Высокие значения ставок являются привычным атрибутом молодых банков, чья репутация сомнительна и ненадежна. Завышенный процент депозита может также свидетельствовать о проблемах учреждения с ликвидностью. Поэтому перед выбором конкретного банка рекомендуется брать величину средней депозитной ставки. Анализ финансовой отчетности и ключевых показателей банка станет дополнительным подспорьем при определении надежности финансовой организации.
Также стоит обращать внимание на рейтинги, составляемые специальными агентствами. Репутация легко проверяется по отзывам клиентов и обратной связи. По тому, насколько оперативно сотрудники банка решают проблемы вкладчиков, можно составить представление о его серьезности. Опыт банка в преодолении финансовых кризисов и многочисленные отделения в различных регионах страны также являются показателем надежности банка.
Документы, необходимые при открытии вклада
Необходимо помнить, что минимальный возраст, с которого разрешает отрыть собственный депозит, составляет 14 лет на территории РФ. Вкладчик должен иметь следующие документы, открывая депозитный счет:
- личный паспорт;
- для лиц, не имеющих гражданства — миграционную карту и разрешение на проживание;
- индивидуальный номер налогоплательщика;
- для срочного пенсионного депозита — пенсионное удостоверение.
Открытие вклада в финансовом учреждении возможно лишь после представления необходимых документов, снятия с них копий (заверенных вкладчиком), которые будут храниться в банке. Также банк попросит указать контактный телефон для осуществления связи с вкладчиком. После оформления депозита банковский клиент должен получить следующую документацию на руки:
- анкета-договор вкладчика с подписями сотрудника банка;
- верно заполненные реквизиты с паспортными данными;
- наличие на всех документах круглой банковской печати.
Только после наличия на руках и тщательной проверки всей полученной документации, можно уверенно покидать операционный зал финансового учреждения.
Роль депозитной программы при выборе банка
Для выбора банка немаловажную роль играют предлагаемые депозитные программы. Вкладчик должен иметь возможность выбора оптимальных условий вклада и процентного накопления, которые будут соответствовать его целям капиталовложения. Наиболее распространены две депозитные программы: долгосрочные капиталовложения и до востребования.
Депозитная программа «до востребования» более удобна, так как дает возможность в любой момент снятия наличных с накопительного счета. Однако существенным минусом таких программ являются низкие ставки. Практически в каждом банке предоставление возможности управления финансами значительно понижают ежемесячную и годовую доходность.
Если необходим максимально выгодный депозит, то следует выбирать долгосрочную программу. Данный вариант предоставляет вкладчикам повышенные проценты, однако управлять деньгами будет невозможно до истечения договорного срока. Долгосрочные вклады могут быть сберегательными или накопительными. Сберегательный депозит остается нерушимым в течение указанных сроков, а накопительный вариант позволяет вкладчику осуществлять регулярное пополнение счета для увеличения процентной прибыли.
В целом депозитная программа должна подбираться исходя из суммы вклада, так как именно размер вложения определит будущую прибыль. Также важную роль в этом играет срок капиталовложения: с длительностью срока растет накапливаемая прибыль. Например, если вкладчик планирует забрать деньги через шесть месяцев, ему не стоит рассчитывать на хорошую прибыль.
Для выбора оптимальной депозитной программы существуют различные сервисы, например, онлайн-калькуляторы накопительных вкладов. Достаточно ввести сроки, сумму, вид валюты и в ответ можно получить ожидаемую сумму, которая получится после истечения депозитного срока. Таким образом, можно просчитать различные варианты капиталовложения и выбрать наиболее оптимальный.
Суммы депозитных вложений и валюта вклада
При выборе банка необходимо узнать, в какой валюте они могут открыть накопительный счет. Как правило, надежное финансовое учреждение должно предоставлять вкладчиком различные валюты для открытия депозита. Здесь необходимо определиться: в отечественной, или зарубежной валюте открывать счет. Если эти деньги понадобятся для отдыха в Европе, или экскурсионной поездки с приобретением чего-либо в ЕС, оптимальным станет вклад в евро.
Долларовый депозит выгоден, если предполагается приобретение чего-то дорогостоящего (квартиры или автомобиля), за который придется рассчитываться долларами. Однако валютные вклады зачастую предполагают невысокие проценты. Поэтому, если необходима максимальная прибыль, то возможно оптимальным станет вклад в отечественной валюте.
Если главным для клиента является сбережение, то следует ставить ставку на максимальную прибыль. Этому способствует вложение максимально крупной суммы на счет, которая позволит получать немалую годовую прибыль. Необходимо всегда учитывать неснижаемый остаток, чтобы клиент имел свободу действий.
Основные критерии выбора банка для вклада
Собрав необходимую сумму, определившись с целью вклада и подготовив необходимые документы, можно подходить к выбору банка и открытию депозита. Подводя итог вышеизложенной информации, при выборе банка необходимо учитывать:
- надежность (сроки существования, репутация, отчетность и т.д.);
- размер процентных ставок (слишком высокие значения процентов — повод для опасений);
- график работы (стабильность, постоянство персонала);
- проблемы с денежными операциями (задержки с наличностью, внезапное закрытие счетов, качество обслуживания вкладчиков);
- размеры банка (нередки случаи банкротства крупных организаций, однако слишком маленькие молодые финансовые учреждения также не внушают доверия).
Таким образом, лишь комплексный подход и тщательный анализ политики банка позволит вкладчику составить истинное представление о конкретном банке. После сравнения нескольких наиболее надежных и выгодных финансовых организаций, вкладчик может решить, где наиболее выгодно открывать вклады.
