Каждый из субъектов предпринимательской деятельности стремится к развитию своего бизнеса. И большинство из представителей бизнеса сталкиваются с необходимостью дополнительного вливания оборотных средств.
Возникает вопрос — где взять необходимые финансовые ресурсы?
Один из вариантов — это оформление кредита под залог имущества (товаров на складе фирмы, недвижимости, автомобиля или иного имущества, которое банк примет в качестве залога).
Второй вариант — тоже кредит, но беззалоговый, то есть овердрафт.
Овердрафт для своего бизнеса
Если первый вариант предполагает выделение заставного имущества в двойном размере от необходимой суммы, то второй предполагает другие условия.
Если банк выделил энную сумму овердрафта и деньги были пущены в оборот, то на каждое определенное число месяца на счету юридического лица должна быть сумма выделенного кредита плюс проценты за его использование.
Если кредитные средства не были пущены в оборот, проценты не начисляются.
Причем проценты за использование овердрафта несколько ниже, чем проценты под залог имущества (в среднем 17 — 18% годовых).
С одной стороны это выгодно, но с другой стороны…
В этой статье я постараюсь раскрыть схему получения этого вида кредита, его плюсы и минусы с точки зрения предпринимателя, который в данный момент пользуется овердрафтом.
Итак, Вы обращаетесь в банк, где открыт счет вашей фирмы, с просьбой получения овердрафта.
Документы для получения овердрафта
В первую очередь нужен финансовый отчет и баланс за определенный период деятельности фирмы.
На основании этих документов делается вывод банка о рентабельности предприятия и выносится решение о предоставлении овердрафта.
Если у Вас, как у юридического лица, есть счета в нескольких банках, придется взять справки во всех банках о финансовых оборотах по Вашим счетам за последний год.
Стоит заметить, что в коммерческих банках эти справки платные. Заполнить все необходимые анкеты и ждать решения банка о выделении овердрафта. На это уходит, как правило, от семи до четырнадцати дней.
Хочу обратить ваше внимание, что сумму кредита устанавливает банк. Если решение положительное, то в банк необходимо предоставить копии учредительных документов (устав предприятия, свидетельство о государственной регистрации), заверенные нотариусом.
После этого банк приглашает подписать договор о получении овердрафта. В некоторых случаях для получения данного вида кредита нужен поручитель.
Внимание! Не жалейте времени и не ленитесь внимательно прочитать договор от начала и до конца. Поскольку там Вы сможете обнаружить некоторые подводные камни.
В моем случае на предварительной стадии оформления документов о некоторых неприятных моментах будущего договора банковские служащие скромно умолчали.
Лично я с удивлением обнаружил, что для получения овердрафта должен сразу же внести 8% комиссионных от суммы кредита.
Дальше еще одна неприятная новость: если на определенное число месяца на счету не окажется всей суммы выделенного кредита вместе с процентами за его использование, процент автоматически вырастает с 17% годовых до 40% годовых.
В это же время банк имеет право разорвать договор. То есть, попользоваться кредитом Вы можете особо и не успеть. Зато полученные банком комиссионные средства Вам, разумеется, никто не вернет.
Хочу акцентировать Ваше внимание на такой момент: если Ваш бизнес связан с госбюджетом (строительство, ремонты объектов социальной сферы, медицинских учреждений и т. д.), то следует учесть, что бюджет почти всегда проводит оплату за выполненные работы с задержкой.
Если Вы потратили деньги на подобные цели, придется думать, чем перекрыть сумму овердрафта. Штрафные санкции банка вступают в силу незамедлительно и никакие объяснения об объективности причин не принимаются.
Преимущество овердрафта в том, что тратить его можно на любые цели: закупка товаров, услуг, выплата заработной платы, оплата налогов и всего, что касается деятельности фирмы.
Выделяется он без залога под относительно невысокие проценты и на определенное время. В моем случае — это четыре месяца. По истечении данного срока банк принимает решение о продлении договора кредитования.
Кроме того, если Вы решили оформить овердрафт, будьте готовы к ежеквартальным отчетам перед банком по балансу и финансовой отчетности фирмы.
Желаю всем успеха!
